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利率大调整,中国房贷族该怎么选

[导读]:固定利率,还是挂钩LPR(贷款市场报价利率)+加点浮动利率?根据央行发布的公告,2020年3月1日至8月31日,国内房贷族需要对此做出仅有一次机会的选择。选择不同的还款方式,将影响...

  固定利率,还是挂钩“LPR(贷款市场报价利率)+加点”浮动利率?根据央行发布的公告,2020年3月1日至8月31日,国内“房贷族”需要对此做出仅有一次机会的选择。选择不同的还款方式,将影响到每位房贷族每月的月供。

  美国《华尔街日报》4日报道称,中国央行去年12月底发布公告称,2020年3月起,原参考贷款基准利率的存量浮动利率贷款,可按市场化、法治化原则,由借贷双方自主协商将定价基准转换为LPR或固定利率,定价基准转换原则上应于今年8月31日前完成,且选择机会仅有一次。定价基准转换的存量住房贷款只包括商业性住房贷款,不包括公积金住房贷款。

  简单说,如果选择固定利率,房贷将维持当前利率水平不变;如果选择“LPR+加点”浮动利率,今后的房贷利率会随着LPR变化。LPR每月公布一次,可升可降。加点数值等于把原合同当前的执行利率水平减去2019年12月发布的5年期以上LPR,即4.8%,加点数值确定后,将一直固定不变。

  究竟是选择转换LPR定价加点好,还是固定利率好?面对纠结的“房贷族”,央行公众号上这么回答:如果您认为以后LPR会降,那转换成以LPR为基准加点形式可能更有利。

  易居研究院智库中心研究总监严跃进在接受《环球时报》记者采访时举例称,张先生在2019年时买了一套房子,需要还贷30年。当时5年期以上贷款的基准利率为4.9%,张先生也争取到9折优惠,则其2019年的实际贷款利率为4.41%。转化为LPR后,根据银行政策,参考2019年12月份的LPR利率,即4.8%计算,张先生此次调整后的加点为4.41%-4.8%=-0.39%。到了重定价日,张先生的房贷利率经重新调整应为当时最新的5年期以上LPR加上-0.39%。“如果那个时候的LPR为4.7%,那么实际利率为4.7%-0.39%=4.31%,还款将变少”。

  家住北京的李先生告诉《环球时报》记者,他此前向银行贷了150万元,按揭25年,利率为5.39%,“如果选择‘LPR+加点’浮动利率方式还贷,到了重定价日,如果当时最新的5年期LPR为4.7%,那么我的月供将减少。”但李先生同时表示,如果到时最新的5年期LPR高于4.8%,其每个月的月供反而会增加。

  “两种还款方式的区别在某种程度上不会太大,”严跃进对《环球时报》记者表示。“LPR利率上升下调可能性都存在,所以没有多大区别。”但他建议,购房者可采取一年调整一次的LPR利率。“未来一段时间的LPR是以下降为主的,转换成LPR后,相对省钱。”

  《华尔街日报》认为,全球主要国家均为低利率甚至负利率环境,大概率情况而言,中国国内利率水平逐步降低或是长期态势,房贷利率选择挂钩LPR相对更有利。受疫情影响今年2月中国各地发布政策稳楼市,此时调整房贷还款政策,引发外界对中国楼市政策的猜测。光大证券固定收益首席分析师张旭表示,在利率下行周期中,转为以LPR为基准的贷款是有利于借款人的,可以享受到LPR下降带来的政策红利。“降低居民支付的资金成本,但并不代表对‘房住不炒’的放松。”他说,“地产行业、房地产市场的影响因素很多,LPR变动对于两者都构不成主要影响”。▲

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